Câmbio e finanças
Simulador de empréstimo (Price e SAC)
Parcelas, juros, IOF e CET nos sistemas Price e SAC, com carência, amortização extra e a taxa a partir da parcela.
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Para que serve
O simulador de empréstimo mostra, lado a lado, como ficam as parcelas de um financiamento nos dois sistemas mais usados no Brasil: Price e SAC. Você informa o valor, a taxa de juros, o prazo e as datas, e vê a primeira e a última parcela, o total pago, o total de juros, o IOF e o custo efetivo total (CET), além da tabela mês a mês com juros, amortização e saldo devedor. Há ainda uma aba para descobrir a taxa a partir do valor e da parcela que o banco ofereceu.
No Price, todas as parcelas têm o mesmo valor: no começo a parte de juros é maior, e a dívida cai devagar. No SAC, a amortização é igual todo mês e os juros incidem sobre um saldo que diminui, então a parcela começa maior e vai caindo. Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC costuma pagar menos juros no total; o Price tem a vantagem da parcela inicial menor e previsível.
O CET é a taxa que reúne tudo o que você paga pelo dinheiro: os juros, o IOF, a tarifa e o seguro, se houver. Por isso ele é maior que a taxa de juros anunciada, e é ele que serve para comparar propostas. O simulador calcula o CET pela regra do Banco Central, descontando cada parcela pelo número de dias desde a contratação.
O IOF de pessoa física é de 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia sobre cada amortização, contando da contratação ao vencimento, com teto de 365 dias, e costuma ser financiado: entra na dívida e rende juros. A carência é um período inicial em que você não amortiza: os juros podem ser somados ao saldo ou pagos mês a mês, e o prazo das parcelas só começa depois dela.
Como usar
- Digite o valor do empréstimo, a taxa de juros (ao mês ou ao ano) e o prazo em parcelas.
- Confira as datas da contratação e da primeira parcela; o padrão é hoje e daqui a um mês.
- Abra "Opções" se houver carência, tarifa ou seguro, se quiser desligar o IOF ou simular uma amortização extra.
- Compare os cartões do Price e do SAC: parcelas, total de juros, IOF e CET ao mês e ao ano.
- Use as abas da tabela para ver cada parcela do Price e do SAC, com juros, amortização e saldo.
- Para descobrir a taxa de uma proposta, abra "Descobrir a taxa", informe valor, parcelas e parcela e, se quiser, clique em "Simular com esta taxa".
Exemplo
R$ 10.000,00 a 2% ao mês em 12 parcelas, contratados em 10/01/2026, com a primeira parcela em 10/02/2026. Sem IOF, o Price tem parcela de R$ 945,60, total de R$ 11.347,15 e R$ 1.347,15 de juros; o SAC começa em R$ 1.033,33, termina em R$ 850,04 e soma R$ 11.300,00, com R$ 1.300,00 de juros.
Com o IOF financiado, o Price cobra R$ 209,67 de IOF, a parcela vai a R$ 965,42 e o CET fica em cerca de 2,35% ao mês (32,1% ao ano). No caso sem IOF, amortizar R$ 2.000,00 junto com a 3ª parcela do Price, reduzindo o prazo, faz o financiamento terminar em 10 parcelas e economiza R$ 352,63 de juros.
Perguntas frequentes
Price ou SAC: qual é melhor?
O SAC paga menos juros no total, porque a dívida cai mais depressa, mas a primeira parcela é mais alta. O Price tem parcelas iguais e uma primeira parcela menor, que cabe mais fácil no orçamento, e custa um pouco mais no fim. Se a parcela inicial do SAC cabe no seu bolso, ele paga menos juros no total; com a mesma taxa, o CET dos dois é praticamente o mesmo.
O que é o CET e por que é maior que a taxa de juros?
É o custo efetivo total: a taxa que resume tudo o que você paga pelo dinheiro, incluindo juros, IOF, tarifas e seguros. Como soma os custos além dos juros, é maior que a taxa anunciada, e é o número certo para comparar propostas de bancos diferentes.
Como funciona o IOF do empréstimo?
Para pessoa física, são 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia sobre cada amortização, contando da contratação ao vencimento, com teto de 365 dias. Em geral o banco financia o IOF, somando-o à dívida, e por isso ele também paga juros. Financiamento imobiliário é isento (Decreto 6.306/2007, art. 9º): nesse caso, desmarque "Incluir IOF". A regra pode mudar por decreto: confira a vigente.
Vale a pena amortizar? Reduzir o prazo ou a parcela?
Amortizar reduz os juros futuros, e quanto mais cedo, maior a economia. Reduzir o prazo economiza mais juros, porque você termina antes; reduzir a parcela alivia o orçamento mensal, mas a economia é menor. Teste os dois efeitos na simulação.
Por que o valor do banco é diferente do simulador?
O banco pode arredondar de outro jeito, o que muda alguns centavos, cobrar tarifas e seguros que você não informou ou usar datas diferentes para contar os dias. O banco é obrigado a informar o CET do contrato, e esse é o número que vale.
