Câmbio e finanças
Simulador de investimentos: poupança, CDB, LCI e Tesouro
Compare poupança, CDB, LCI/LCA e Tesouro Selic com a Selic e o CDI de hoje, o IR regressivo e a custódia.
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Para que serve
O simulador de investimentos compara, com o mesmo dinheiro e o mesmo prazo, quanto você teria na poupança, num CDB, numa LCI ou LCA e no Tesouro Selic, já descontados o imposto de renda e a taxa de custódia. A Selic, o CDI e o IPCA de hoje vêm preenchidos pela BrasilAPI, com dados do Banco Central e do IBGE, e podem ser trocados para testar outro cenário.
A poupança rende 0,5% ao mês mais a TR enquanto a Selic está acima de 8,5% ao ano, e 70% da Selic mais a TR quando está em 8,5% ou menos. CDB e LCI/LCA rendem um percentual do CDI, que você informa (100% e 90% são comuns). O Tesouro Selic acompanha a Selic.
O IR de CDB e Tesouro segue a tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois. Com aportes mensais, cada aporte paga a alíquota do seu prazo. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física. No Tesouro Selic, a B3 cobra 0,20% ao ano sobre o que passa de R$ 10 mil.
Cada cartão mostra o valor líquido no resgate, o rendimento bruto e líquido, a rentabilidade líquida ao ano e, com o IPCA, quanto o valor final compra em reais de hoje. A simulação usa taxas constantes; na vida real a Selic muda ao longo do prazo.
Como usar
- Informe o valor inicial, o aporte mensal (se houver) e o prazo.
- Confira a Selic, o CDI e o IPCA preenchidos e o percentual do CDI do CDB e da LCI/LCA que o banco oferece.
- Compare os quatro cartões: o destacado é o que deixa mais dinheiro no bolso no fim do prazo.
Exemplo
R$ 10.000,00 por 12 meses, com Selic de 15% e CDI de 14,9% ao ano: o CDB a 100% do CDI rende R$ 1.490,00 brutos e paga R$ 260,75 de IR (17,5%), ficando em R$ 11.229,25; a LCI a 90% do CDI, isenta, chega a R$ 11.331,56; o Tesouro Selic, a R$ 11.236,19; e a poupança, a R$ 10.616,78.
Perguntas frequentes
LCI a 90% do CDI rende mais que CDB a 100%?
Depende do prazo, porque o IR do CDB cai com o tempo. Uma LCI isenta equivale, aproximadamente, a um CDB com o percentual dela dividido por (1 − alíquota): 90% ÷ 0,825 = 109% do CDI para resgate entre 1 e 2 anos.
Posso resgatar a LCI ou a LCA a qualquer momento?
Não. Desde 2024 a LCA tem carência mínima de 9 meses e a LCI, de 12 meses. O simulador avisa quando o prazo é menor que isso e não aponta a LCI/LCA como a melhor.
Por que o IR do CDB não é exatamente uma das alíquotas?
Porque, com aportes mensais, cada aporte tem seu prazo: o dinheiro do início pode pagar 15% e o do último mês, 22,5%. O cartão mostra a alíquota média sobre o rendimento.
Esses investimentos têm garantia?
CDB, LCI e LCA têm a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e por banco. O Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional, e a poupança também conta com o FGC.
